Кредитный скоринг в Казахстане: как банки оценивают заёмщика

Кредитный скоринг — это автоматизированная система оценки финансовой надежности потенциального заемщика. В Казахстане скоринговые алгоритмы используют все второуровневые банки и микрофинансовые организации (МФО). Оценка основывается на данных Первого кредитного бюро (ПКБ) и Государственного кредитного бюро (ГКБ), а также на собственных моделях рисков банков. Разбираем, как формируется скоринговый балл и как его улучшить.

Информационное примечание: Материал носит справочный характер. При подаче заявки окончательное решение о предоставлении кредита принимает андеррайтинг конкретного банка.

Как рассчитывается скоринговый балл в Казахстане

Система кредитного скоринга ПКБ рассчитывает персональный рейтинг (обычно по шкале от 1 до 800+ баллов). Чем выше число, тем ниже вероятность дефолта заемщика и тем выше шанс на получение одобрения по кредиту.

Факторы, влияющие на кредитный скоринг:

1. История платежей (до 35–40% оценки): Наличие или отсутствие просрочек свыше 30, 60, 90 дней за последние 5 лет.
2. Коэффициент долговой нагрузки (КДН): По нормам АРРФР, совокупные месячные платежи по всем кредитам и кредитным картам не должны превышать 50% официального дохода заемщика.
3. Длительность кредитной истории: Наличие давно открытых и успешно погашенных займов положительно сказывается на рейтинге.
4. Частота обращений: Если клиент подает 5–10 заявок в разные банки за один день, алгоритм расценивает это как признак острой нехватки средств.

Как скоринг влияет на получение кредитных карт

При оформлении таких продуктов, как кредитные карты с кэшбэком, банк устанавливает индивидуальный лимит. Клиенты с высоким скоринговым баллом получают максимальный лимит и возможность пользоваться льготным периодом по кредитке на более выгодных условиях.

Как бесплатно узнать свой скоринговый балл

По закону РК № 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК», каждый гражданин Казахстана может раз в год бесплатно получить свой персональный кредитный отчет:

• На портале eGov.kz в разделе «Таможня и налоги / Экономика и финансы».
• На официальном сайте Первого кредитного бюро (1kb.kz) или в мобильном приложении FCB.
• На портале Государственного кредитного бюро (gkb.kz).

Как повысить кредитный скоринг: пошаговый план

1. Устраните текущие просрочки: В первую очередь полностью закройте все задолженности по займам и микрокредитам.
2. Снизьте текущую долговую нагрузку: Досрочно погасите небольшие кредиты или уменьшите лимиты по неиспользуемым кредитным картам.
3. Возьмите и вовремя погасите небольшой заем: Для исправления плохой истории можно оформить небольшую рассрочку на товар и строго в срок внести все платежи.
4. Не подавайте веерные заявки: Ограничьтесь 1–2 целевыми заявками в наиболее подходящие банки.

Где бесплатно проверить свой кредитный рейтинг в Казахстане?

Бесплатный персональный кредитный отчет раз в год доступен на портале eGov.kz, на сайте ПКБ (1kb.kz) и ГКБ (gkb.kz) при наличии ЭЦП или регистрации в базе мобильных граждан.

Каков максимально допустимый коэффициент долговой нагрузки (КДН) в РК?

По правилам АРРФР, суммарный ежемесячный платеж по всем действующим кредитам и займам гражданина не должен превышать 50% от его официального подтвержденного дохода.

Передают ли МФО информацию о микрозаймах в кредитные бюро?

Да, все микрофинансовые организации (МФО) и онлайн-кредиторы в РК по закону обязаны передавать данные о выдаче и погашении микрокредитов в ПКБ и ГКБ в режиме реального времени.

Сколько времени хранится информация о просрочках в кредитной истории?

Информация о кредитной истории хранится в кредитном бюро 5 лет с момента последнего изменения данных по договору займа.

Где получить свой кредитный отчёт бесплатно?

В кредитном бюро: заёмщик имеет право на бесплатное получение своего отчёта с определённой периодичностью. Это официальный канал, в отличие от платных посредников.

Как долговая нагрузка влияет на скоринг?

Коэффициент долговой нагрузки — один из ключевых факторов: чем выше доля обязательных платежей в доходе, тем ниже оценка. Контролируется общая нагрузка, а не отдельный кредит.

Фактор	Влияние на балл	Что делать
Просрочки	Сильное отрицательное	Закрыть задолженности, не допускать новых
Загрузка по картам	Отрицательное при высокой	Держать ниже половины лимита
Количество заявок	Отрицательное при частых	Подавать одну подготовленную заявку
Микрозаймы	Умеренно отрицательное	Закрывать и не возобновлять
Платёжная дисциплина	Положительное	Полные платежи в срок
Отдельно про распространённое заблуждение: будто скоринг можно «починить» обращением к посредникам, обещающим исправление кредитной истории. Кредитную историю формирует бюро на основе данных кредиторов, и повлиять на неё можно только двумя способами — закрыть проблемные обязательства и далее платить вовремя. Платные «услуги по восстановлению» не меняют записи в бюро. Официальный путь один: получить свой отчёт, проверить корректность данных, оспорить ошибочные записи, а затем нарабатывать положительную дисциплину.
И финальная практическая деталь: скоринг — это не разовая оценка, а следствие привычек. Заёмщики с высоким баллом обычно отличаются не доходом, а поведением: один кредит вместо пяти, полное погашение в срок, редкие заявки, загрузка по картам ниже половины лимита. Эти правила не требуют денег, только дисциплины — и работают они в любом банке и при любом доходе.
И ещё один фактор, о котором заёмщики узнают поздно: скоринг учитывает не только ваши долги, но и запросы по вашим документам. Если вы несколько раз подавали заявки в разные банки или пользовались сервисами подбора кредитов, эти обращения отражаются как запросы и снижают оценку. Поэтому заявку лучше готовить одну и подавать в тот банк, где условия и требования совпадают с вашим профилем. Проверить свой отчёт перед подачей — бесплатная процедура, которая помогает избежать лишних обращений.
Что делать, если в кредитном отчёте обнаружилась ошибка — погашенный кредит числится открытым или чужая задолженность? Обратитесь в кредитное бюро письменно и одновременно к кредитору, который передал данные: запись исправляется по подтверждению кредитора. Сроки рассмотрения — до нескольких недель. До исправления не подавайте новые заявки: банк увидит ошибочную запись как действующее обязательство и посчитает нагрузку выше реальной.
И последняя практическая вещь: не подавайте заявки ради «проверки», одобрят ли. Каждое обращение фиксируется в истории запросов, и несколько отказов подряд снижают оценку настолько, что следующая заявка отклоняется уже из-за самих обращений. Если сомневаетесь в своих шансах, сначала запросите свой кредитный отчёт, оцените нагрузку и только затем выбирайте один банк, условия которого соответствуют вашему профилю.

Источники и дата проверки

Материал проверен редакцией Salam Popolam: 2026-09-06.

Важно: Перед принятием решений по кредитным продуктам обязательно проверяйте актуальные тарифы и условия в официальном приложении или отделении выбранного банка РК. Условия могут меняться банком в одностороннем порядке с соблюдением требований законодательства.

Дисклеймер: материал носит информационный и образовательный характер. Редакция не гарантирует одобрение заявки или точное соответствие условий на момент обращения. Решение о выборе продукта принимается самостоятельно на основе изучения договора и официальных источников.