Кредитный скоринг в Казахстане: как банки оценивают заёмщика

Каждый раз, когда вы подаёте заявку на кредит, банк запускает автоматическую оценку — скоринг. Это математическая модель, которая на основе разных данных выдаёт числовую оценку вашей кредитоспособности. От неё зависит: одобрят ли кредит, на каких условиях и по какой ставке.

Материал носит информационный характер. Для принятия решений обратитесь в банк или к финансовому консультанту.

Что входит в кредитный скоринг

Скоринговые модели различаются у каждого банка, но базово учитываются следующие факторы:

Кредитная история. Это главный элемент оценки. Банк запрашивает данные в Первом кредитном бюро или других бюро кредитных историй Казахстана. Там отражается: сколько у вас было кредитов, как вы их обслуживали, были ли просрочки, как давно и как долго они длились.

Текущая долговая нагрузка. Соотношение ваших ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу. Банки ориентируются на нормативы Национального банка — заёмщик не должен тратить на погашение долгов больше определённой доли дохода.

Стаж работы и стабильность дохода. Большинство банков запрашивают справку о доходах или проверяют данные через ЕНПФ. Длительный стаж на текущем месте работы считается положительным сигналом.

Тип занятости. Доход наёмного работника со стабильной зарплатой оценивается иначе, чем доход ИП или самозанятого.

Возраст и социально-демографические данные. Часть банков включает в модель возраст заёмщика, семейное положение, наличие иждивенцев.

Количество недавних заявок. Если вы за короткое время подали заявки в несколько банков, это может снизить скоринговый балл — такое поведение интерпретируется как признак финансовых затруднений.

Как узнать свой кредитный рейтинг

В Казахстане физические лица имеют право на бесплатное получение кредитного отчёта. Порядок получения прописан в законодательстве.

Запросить отчёт можно через:

• Первое кредитное бюро (ПКБ) — онлайн-сервис на официальном сайте;
• портал eGov — через личный кабинет.

В отчёте вы увидите историю ваших кредитов, текущие обязательства и, возможно, скоринговый балл — в зависимости от бюро и типа запрошенного отчёта.

Что влияет на скоринг позитивно

• Своевременные платежи по всем действующим кредитам.
• Отсутствие просрочек в последние 1–2 года.
• Постепенное снижение долговой нагрузки.
• Длительная кредитная история без закрытий.

Что снижает скоринговый балл

• Просрочки любого срока, особенно более 30 дней.
• Наличие текущих просроченных задолженностей.
• Большое количество заявок на кредиты за короткий период.
• Высокая текущая долговая нагрузка.
• Отсутствие кредитной истории вообще (иногда расценивается как неопределённость).

Если вам отказали в кредите, банк не обязан раскрывать конкретную причину. Но вы можете запросить свой кредитный отчёт и проверить его на предмет ошибок. Ошибочные данные в бюро можно оспорить.

Источники и дата проверки

Материал проверен редакцией SalamPopolam: 10.06.2026.

• Национальный банк Казахстана — нормативы долговой нагрузки заёмщика.
• Государственный портал Казахстана — информация о получении кредитного отчёта через eGov.
• Законодательство РК — adilet.zan.kz — Закон «О кредитных бюро».