Кредитный скоринг в Казахстане: как банки оценивают заёмщика

Кредитный скоринг — это автоматизированная система оценки финансовой надежности потенциального заемщика. В Казахстане скоринговые алгоритмы используют все второуровневые банки и микрофинансовые организации (МФО). Оценка основывается на данных Первого кредитного бюро (ПКБ) и Государственного кредитного бюро (ГКБ), а также на собственных моделях рисков банков. Разбираем, как формируется скоринговый балл и как его улучшить.

Информационное примечание: Материал носит справочный характер. При подаче заявки окончательное решение о предоставлении кредита принимает андеррайтинг конкретного банка.

Как рассчитывается скоринговый балл в Казахстане

Система кредитного скоринга ПКБ рассчитывает персональный рейтинг (обычно по шкале от 1 до 800+ баллов). Чем выше число, тем ниже вероятность дефолта заемщика и тем выше шанс на получение одобрения по кредиту.

Факторы, влияющие на кредитный скоринг:

1. История платежей (до 35–40% оценки): Наличие или отсутствие просрочек свыше 30, 60, 90 дней за последние 5 лет.
2. Коэффициент долговой нагрузки (КДН): По нормам АРРФР, совокупные месячные платежи по всем кредитам и кредитным картам не должны превышать 50% официального дохода заемщика.
3. Длительность кредитной истории: Наличие давно открытых и успешно погашенных займов положительно сказывается на рейтинге.
4. Частота обращений: Если клиент подает 5–10 заявок в разные банки за один день, алгоритм расценивает это как признак острой нехватки средств.

Как скоринг влияет на получение кредитных карт

При оформлении таких продуктов, как кредитные карты с кэшбэком, банк устанавливает индивидуальный лимит. Клиенты с высоким скоринговым баллом получают максимальный лимит и возможность пользоваться льготным периодом по кредитке на более выгодных условиях.

Как бесплатно узнать свой скоринговый балл

По закону РК № 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК», каждый гражданин Казахстана может раз в год бесплатно получить свой персональный кредитный отчет:

• На портале eGov.kz в разделе «Таможня и налоги / Экономика и финансы».
• На официальном сайте Первого кредитного бюро (1kb.kz) или в мобильном приложении FCB.
• На портале Государственного кредитного бюро (gkb.kz).

Как повысить кредитный скоринг: пошаговый план

1. Устраните текущие просрочки: В первую очередь полностью закройте все задолженности по займам и микрокредитам.
2. Снизьте текущую долговую нагрузку: Досрочно погасите небольшие кредиты или уменьшите лимиты по неиспользуемым кредитным картам.
3. Возьмите и вовремя погасите небольшой заем: Для исправления плохой истории можно оформить небольшую рассрочку на товар и строго в срок внести все платежи.
4. Не подавайте веерные заявки: Ограничьтесь 1–2 целевыми заявками в наиболее подходящие банки.

Где бесплатно проверить свой кредитный рейтинг в Казахстане?

Бесплатный персональный кредитный отчет раз в год доступен на портале eGov.kz, на сайте ПКБ (1kb.kz) и ГКБ (gkb.kz) при наличии ЭЦП или регистрации в базе мобильных граждан.

Каков максимально допустимый коэффициент долговой нагрузки (КДН) в РК?

По правилам АРРФР, суммарный ежемесячный платеж по всем действующим кредитам и займам гражданина не должен превышать 50% от его официального подтвержденного дохода.

Передают ли МФО информацию о микрозаймах в кредитные бюро?

Да, все микрофинансовые организации (МФО) и онлайн-кредиторы в РК по закону обязаны передавать данные о выдаче и погашении микрокредитов в ПКБ и ГКБ в режиме реального времени.

Сколько времени хранится информация о просрочках в кредитной истории?

Информация о кредитной истории хранится в кредитном бюро 5 лет с момента последнего изменения данных по договору займа.

Важно: Перед принятием решений по кредитным продуктам обязательно проверяйте актуальные тарифы и условия в официальном приложении или отделении выбранного банка РК. Условия могут меняться банком в одностороннем порядке с соблюдением требований законодательства.

Дисклеймер: материал носит информационный и образовательный характер. Редакция не гарантирует одобрение заявки или точное соответствие условий на момент обращения. Решение о выборе продукта принимается самостоятельно на основе изучения договора и официальных источников.