Как оспорить начисленные пени и штрафы по кредиту в 2026 году

TL;DR: можно ли оспорить пени и штрафы по кредиту

• Да, можно. По ст. 35 Закона РК «О банках и банковской деятельности» совокупный размер пени по договору не может превышать 90% от суммы выданного кредита. После 90 дней просрочки начисление пени прекращается.
• Штрафы за досрочное погашение — незаконны по ст. 232 ГК РК, оспариваются в суде.
• Штрафы за «техническую просрочку» (1–3 дня) — повод для жалобы, банк часто списывает добровольно.
• Скрытые комиссии (страховка, SMS-уведомления, оценка залога) — оспариваются через АРРФР.
• Пошагово: запросите расчёт пеней → подайте претензию в банк → жалоба в АРРФР → Омбудсмен → суд. Судебная практика 2024–2025 в пользу заёмщиков — 55–65% дел по пеням.

Что говорит закон: правовая база

Статья 35 Закона РК «О банках и банковской деятельности» — главный инструмент заёмщика. С 2024 года она ограничивает банки по трём направлениям.

1. Совокупный размер пени по договору банковского займа не может превышать 90% от суммы выданного кредита. Это включает все пени, штрафы, неустойки. После 90% начисление прекращается.
2. Срок начисления пени — не дольше 90 дней подряд с момента возникновения просрочки. После 90 дней пени перестают начисляться, но основной долг и проценты — остаются.
3. Запрет «сложных» пеней — пени на пени. Закон прямо запрещает капитализацию неустойки.

Дополнительно работают:

• Статья 232 ГК РК — запрет штрафов за досрочное погашение.
• Статья 233 ГК РК — кабальные сделки: если пени «раздувают» долг в 3+ раза, договор можно оспорить.
• Закон РК «О защите прав потребителей» — несправедливые условия договора.
• Постановление АРРФР — методика расчёта ГЭСВ и ограничения по комиссиям.

Какие пени и штрафы незаконны

По ст. 35 Закона «О банках» и судебной практике 2024–2026 годов, признаются незаконными следующие начисления.

1. Пени свыше 90% от суммы кредита. Пример: кредит 1 000 000 ₸, банк начислил пени 950 000 ₸ — последние 50 000 ₸ незаконны.
2. Пени после 90 дней подряд просрочки. Пример: 100 дней просрочки, банк начисляет пени 91–100 дни — незаконно, нужно прекращать.
3. Штраф за досрочное погашение (после истечения моратория) — незаконен по ст. 232 ГК РК.
4. Штраф за «техническую просрочку» 1–3 дня — формально законен, но оспаривается через АРРФР.
5. Комиссия за пересчёт графика при частичном досрочном погашении — незаконна.
6. Страховка, навязанная при выдаче кредита — оспаривается в «период охлаждения» 14 дней.
7. Скрытые SMS-уведомления (50–100 ₸/шт) — незаконны, если не указаны в договоре.
8. Пени на «просроченные пени» (сложные пени) — прямо запрещены ст. 35.

Как узнать, законны ли начисленные пени

Перед оспариванием — получите от банка полный расчёт. Алгоритм 5-шаговый.

1. Запросите выписку по ссудному счёту за весь период кредита. Банк обязан выдать в течение 3 рабочих дней.
2. Запросите детализацию пеней и штрафов: дата начисления, основание, ставка, сумма.
3. Рассчитайте 90% от тела кредита. Это «потолок» пеней. Сравните с фактически начисленными.
4. Посчитайте дни непрерывной просрочки. Если пени начисляются > 90 дней подряд — нарушение.
5. Сопоставьте с договором. Если в договоре ставка пени выше, чем фактически начисленная — это переплата.

Если обнаружили превышение — переходите к досудебному оспариванию.

Пошаговая инструкция: как оспорить пени

Сравнение сроков

Досудебное и судебное оспаривание пеней

Шаг / этап	Что делать
Получите расчёт	Запросите в банке детализацию пеней и штрафов. Срок выдачи — 3 рабочих дня. Банк обязан предоставить бесплатно.
Проверьте законность	Сравните начисленные пени с 90% от тела кредита. Посчитайте дни непрерывной просрочки. Сопоставьте ставку пени с договором.
Составьте претензию	В свободной форме со ссылками на [ст. 35 Закона «О банках»](https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z960002244_) и [ст. 232 ГК РК](https://adilet.zan.kz/rus/docs/K940001000_). Укажите: что незаконно, какую сумму требуете вернуть, срок ответа.
Подайте претензию	Лично с входящим номером или заказным письмом с описью. Срок ответа банка — 10 рабочих дней. Устные претензии не принимаются.
Дождитесь ответа	При положительном — банк пересчитывает. При отказе — переходите к АРРФР.
Подайте жалобу в АРРФР	Через интернет-приёмную. Срок рассмотрения — 30 дней. АРРФР может вынести предписание банку. По итогам — 70% жалоб удовлетворяются.
Обратитесь к Омбудсмену	Бесплатная досудебная процедура. Срок — 30 дней. Решение рекомендательно, но банки выполняют в 80% случаев.
Подайте иск в суд	Если все досудебные инструменты исчерпаны. Госпошлина — 0 ₸ при сумме иска до 1 000 000 ₸. Срок рассмотрения — 2–3 месяца.

Как составить претензию в банк

Претензия — официальный документ, отправная точка всех дальнейших споров. Шаблон:

В [наименование банка]
от [ФИО заёмщика], ИИН [___]
контакт: [телефон, email]

ПРЕТЕНЗИЯ
о незаконном начислении пеней и штрафов

[Дата] между мной и [наименование банка] заключён кредитный договор № [___] на сумму [сумма] тенге.

В ходе исполнения договора образовалась просрочка. Согласно выписке по ссудному счёту от [дата], банк начислил пени в размере [сумма] тенге.

Считаю начисление незаконным по следующим основаниям:

1. В соответствии со ст. 35 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» (в редакции 2024 года), совокупный размер пени не может превышать 90% от суммы выданного кредита. Начисленные пени превышают указанный предел на [сумма] тенге.

2. В соответствии с той же статьёй, начисление пени прекращается после 90 дней подряд просрочки. Банк начислял пени [кол-во] дней подряд, что превышает установленный срок на [кол-во] дней.

3. Сумма штрафа за досрочное погашение в размере [сумма] тенге незаконна по ст. 232 Гражданского кодекса РК.

На основании изложенного требую:
1. Пересчитать пени с учётом ограничений ст. 35 Закона «О банках».
2. Возвратить излишне уплаченные пени в размере [сумма] тенге.
3. Отменить штраф за досрочное погашение.

Срок ответа — 10 рабочих дней. В случае отказа оставляю за собой право обратиться в АРРФР и суд.

Приложения:
1. Копия кредитного договора.
2. Выписка по ссудному счёту.
3. Расчёт незаконных начислений.

Дата: ___________   Подпись: ___________ / [ФИО] /

Подайте в 2 экземплярах, на вашем банк обязан поставить входящий номер, дату и подпись.

Жалоба в АРРФР: что писать

Если банк отказал в претензии или проигнорировал — пишите в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Жалоба подаётся через интернет-приёмную АРРФР.

Структура жалобы:

• Шапка: «Руководителю АРРФР от [ФИО]».
• Суть: банк, номер договора, суть нарушения со ссылкой на ст. 35.
• Приложения: копия договора, выписка, копия претензии и ответа банка.
• Просьба: провести проверку, вынести предписание, привлечь банк к ответственности.

Срок рассмотрения — 30 дней. По результатам АРРФР может:

• Вынести предписание о пересчёте.
• Наложить штраф на банк (от 200 до 1 000 МРП за каждое нарушение).
• Передать материалы в правоохранительные органы при систематических нарушениях.

Реальные судебные кейсы 2024–2026

Кейс 1: пени свыше 90% от тела. Заёмщик взял 1 500 000 ₸, просрочил платежи на 200 дней. Банк начислил пени 1 800 000 ₸ (свыше 100% от тела). Суд первой инстанции отказал заёмщику. Апелляция удовлетворила иск частично: банк обязан пересчитать пени до 90% (1 350 000 ₸), вернуть излишне уплаченные 450 000 ₸. Решение вступило в силу в 2025 году.

Кейс 2: пени > 90 дней подряд. Заёмщик просрочил 120 дней. Банк начислял пени 100 дней. Суд обязал банк прекратить начисление после 90 дней и пересчитать остаток. Заёмщик вернул 80 000 ₸ из 200 000 ₸ уплаченных пеней.

Кейс 3: штраф за досрочное погашение. Заёмщик погасил кредит через 8 месяцев (мораторий 6 мес истёк). Банк удержал штраф 1% = 30 000 ₸. Суд взыскал штраф обратно + моральный вред 20 000 ₸ + судебные расходы.

Кейс 4: сложные пени. Банк начислял пени на просроченные пени. За 1 год пени выросли в 3 раза. Суд признал начисление незаконным, обязал пересчитать по простым процентам. Заёмщик сэкономил 250 000 ₸.

Что делать, если банк угрожает коллекторами

При оспаривании пеней банки иногда привлекают коллекторов. Помните: коллектор не вправе:

• Звонить с 22:00 до 08:00.
• Угрожать, оскорблять, применять физическое/психологическое насилие.
• Раскрывать долг третьим лицам (соседям, коллегам, родственникам).
• Вводить в заблуждение об уголовной ответственности за неуплату.
• Списывать деньги со счетов без решения суда.

По Закону РК «О коллекторской деятельности» коллектор обязан представиться, назвать компанию, иметь доверенность. Любое нарушение — жалоба в АРРФР или полицию.

Альтернатива: реструктуризация вместо оспаривания

Иногда вместо оспаривания пеней выгоднее попросить реструктуризацию. Банк «списывает» часть пеней при условии, что заёмщик продолжает платить. Это компромисс.

Реструктуризация подходит, если:

• Пени ещё не превысили 90% от тела.
• Заёмщик готов возобновить платежи.
• Причина просрочки — временная (потеря работы, болезнь).

Оспаривание подходит, если:

• Пени уже превысили 90% от тела.
• Банк начисляет пени > 90 дней.
• Заёмщик не планирует продолжать отношения с банком.
• Сумма спора > 200 000 ₸ (ощутимая экономия от оспаривания).

Итог

Пени и штрафы по кредиту в 2026 году — не «священная корова». Закон ст. 35 Закона «О банках» ограничивает совокупные пени до 90% от тела кредита, срок начисления — до 90 дней подряд. Штрафы за досрочное погашение и сложные пени — незаконны. Алгоритм оспаривания: запросите расчёт → проверьте законность → подайте претензию → жалоба в АРРФР → Омбудсмен → суд. Судебная практика 2024–2026 в пользу заёмщиков — 55–65% исков по пеням. Главное — зафиксировать каждое обращение письменно и не пропускать срок исковой давности (3 года с момента начисления).

Какой максимальный размер пени по кредиту законен в 2026 году?

По [ст. 35 Закона «О банках»](https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z960002244_) — не более 90% от суммы выданного кредита. После 90% начисление прекращается. Срок начисления — не дольше 90 дней подряд.

Можно ли оспорить пени, если договор уже подписан?

Да. Закон [ст. 35](https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z960002244_) действует независимо от условий договора. Если в договоре банк указал пени 1% в день (365% годовых) — это незаконно, если итоговый размер превышает 90% от тела или начисление длится > 90 дней.

Сколько стоит оспорить пени через суд?

Госпошлина — 0 ₸ при сумме иска до 1 000 000 ₸. Юрист — 100 000–300 000 ₸. Бесплатная альтернатива — жалоба в АРРФР и Омбудсмену. 70% жалоб в АРРФР удовлетворяются.

Какой срок исковой давности по пеням?

3 года с момента начисления каждой конкретной пени. По истечении 3 лет банк теряет право требовать уплаты через суд. Но пока вы не подадите возражение, банк может продолжать начислять.

Банк передал долг коллекторам — что делать?

Запросите у коллектора копию договора цессии (переуступки долга). Без уведомления за 30 дней передача долга незаконна. Коллектор не вправе угрожать, звонить ночью, раскрывать долг третьим лицам. Жалоба в АРРФР или полицию.

Источники